Pôžičky od nelicencovaných firiem sú nebezpečné. Regulácie NBS sa dajú obísť

Napriek sprísneniu legislatívy a regulačným snahám Národnej banky Slovenska (NBS) stále pretrváva problém nelegálnych nebankových spoločností, ktoré operujú bez potrebnej licencie. Pôžičky ponúkajú často s až úžerníckymi úrokmi. Tieto subjekty predstavujú pre spotrebiteľov mimoriadne riziko, najmä pre tých v zložitej finančnej situácii.

Kľúčová úloha NBS a prísna regulácia

Na Slovensku má od roku 2015 Národná banka Slovenska (NBS) kľúčovú úlohu pri regulácii a licencovaní nebankových spoločností poskytujúcich spotrebiteľské úvery. Cieľom bolo vyčistiť trh a chrániť spotrebiteľov pred pochybnými praktikami a neprimerane vysokými poplatkami a úrokmi.

Regulácia dramaticky znížila počet legálnych poskytovateľov. Kým pred prijatím novely zákona boli na trhu stovky nebankových subjektov, po sprísnení podmienok požiadalo o licenciu len zlomok (z pôvodných zhruba 300 sa reálne licencovalo len okolo 40–50 spoločností).

Licencia NBS je pre spotrebiteľa zárukou, že daná spoločnosť spĺňa prísne kritériá:

• Primeranosť úrokov a odplaty: Je stanovená maximálna výška odplaty (Ročná percentuálna miera nákladov – RPMN), ktorá nesmie prekročiť dvojnásobok priemernej RPMN v danom segmente trhu. Úžera je definovaná aj v Trestnom zákone.
• Posudzovanie schopnosti splácať: Licencované subjekty musia dôkladne preverovať bonitu klienta, čím chránia spotrebiteľa pred pádom do dlhovej pasce.
• Transparentné zmluvné podmienky.

Temná strana trhu s pôžičkami: Nelegálne subjekty

Hoci sa trh s pôžičkami reguloval, nepoctivé subjekty nezmizli. Mnoho nebankoviek, ktoré licenciu nezískali, naďalej poskytuje pôžičky, len inou formou, aby sa vyhli regulácii. Často ide o:

• Pôžičky pod zámienkou inej zmluvy: Napríklad formou „odplaty za poskytnutie peňažných prostriedkov“ namiesto úroku, alebo formou predaja a spätného prenájmu (sale and lease back) majetku.
• Fyzické osoby – úžerníci: Pôžičky sú poskytované súkromnými osobami, ktoré využívajú tieseň, neskúsenosť alebo rozumovú slabosť klienta a požadujú neprimerane vysokú odplatu. Tieto pôžičky sú často kryté zmenkami alebo zmluvami o záložnom práve na nehnuteľnosť.

Nebezpečenstvo nelegálnych pôžičiek je obrovské:

1. Extrémne úroky/odplaty: Nelegálne subjekty neobmedzuje žiadny strop, a tak si účtujú drakonické poplatky a úroky (RPMN nad 1000 % nie sú výnimkou), ktoré mnohonásobne prevyšujú istinu.
2. Netransparentné zmluvy: Podmienky sú často nejasné, písané drobným písmom a znevýhodňujúce klienta.
3. Agresívna a nezákonná exekúcia: Pri neschopnosti splácať môžu nasledovať agresívne a často protiprávne metódy vymáhania.

Pôžičky „Peer to Peer“ (P2P)

Národná banka Slovenska (NBS) upozorňovala verejnosť na nový trend, ktorý obchádza prísnu reguláciu. Ide o poskytovanie pôžičiek medzi dvoma alebo viacerými fyzickými osobami nepodnikateľským spôsobom, tzv. „peer to peer“ (P2P) alebo crowdfundingový spôsob.

NBS zdôrazňuje, že táto činnosť a subjekty, ktoré ju vykonávajú (napr. prevádzkovatelia portálov), nepodliehajú jej dohľadu – a to ani v oblasti bankovníctva, ani ochrany finančných spotrebiteľov.

Účasť na takomto spôsobe požičiavania (napríklad prostredníctvom internetovej aukcie, ako v prípade portálov, ktoré NBS v minulosti spomenula, napr. Zinc Euro, a.s., alebo iService, a. s. prevádzkujúca Žltý melón) je konaním na vlastnú zodpovednosť. Veritelia aj dlžníci si musia zvážiť všetky riziká, ktoré sú s P2P pôžičkami spojené, pretože nepožívajú rovnakú ochranu ako pri transakciách s licencovanými finančnými inštitúciami.

Ako sa chrániť pred úžerou?

Kľúčom k ochrane je obozretnosť a overovanie. Nikdy si nepožičiavajte peniaze od subjektu, ktorý nie je overený a regulovaný.

1. Overte si licenciu NBS: Vždy skontrolujte, či má daná spoločnosť licenciu na poskytovanie spotrebiteľských úverov v registri vedenom Národnou bankou Slovenska. Iba spoločnosti v tomto zozname sú legálne.
2. Porovnávajte RPMN: Zamerajte sa na celkové náklady úveru – RPMN, nie len na úrokovú sadzbu. Porovnávajte RPMN s legálnymi poskytovateľmi. Ak je RPMN extrémne vysoká, ide s najväčšou pravdepodobnosťou o úžeru.
3. Nepodpisujte nejasné zmluvy: Ak nerozumiete zmluvným podmienkam, alebo vám spoločnosť nevie poskytnúť detailný splátkový kalendár a výpočet RPMN, okamžite od zmluvy upustite.
4. Hľadajte pomoc: Ak sa už nachádzate v dlhovej pasci alebo máte podozrenie na úžeru, obráťte sa na bezplatné dlhové poradenstvo, Centrá právnej pomoci alebo podajte podnet priamo NBS či polícii. Trestný čin úžery je na Slovensku postihovateľný.

Príbehy ľudí, ktorí sa dostali do pasce nelegálnych nebankoviek, sú často o zúfalstve a rýchlom rozhodnutí. Úžerníci nekontrolujú vašu schopnosť splácať, spoliehajú sa práve na vašu tieseň. Uvedomte si, že cena rýchlej a neregulovanej pôžičky nie je len úrok, ale potenciálne strata celého majetku a dlhoročná dlhová pasca. Buďte finančne gramotní, buďte obozretní a bráňte sa.

O autorovi